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第1部分（第2页）

国内银行贷款基础知识（2）

（5）票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

在银行和借款人签订的贷款合同中，对贷款的提款期、宽限期和还款期要做出明确的规定。通常，提款期是从合同签订生效日起，到合同规定的最后一笔贷款本金的提取日止；宽限期是从贷款合同签订生效日起，到合同规定的第一笔贷款本金归还日止；还款期是从合同规定的第一笔贷款本金归还日起，到贷款本金和利息全部还清日止。

借款人应当按照贷款合同的规定按期足额归还贷款本金和利息。若不能按期归还贷款，借款人应当在贷款到期日之前，向银行提出展期，至于是否展期则由银行决定。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应由保证人、抵押人、出质人出具书面的同意证明。短期贷款展期期限累计不得超过原借款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原借款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。若借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。借款人提前归还贷款，应与银行协商。

（四）国内银行贷款创新

随着中国金融改革市场化进程的逐步推进，中国一些经济较为发达的地区专门针对中小企业贷款难等问题，推出了很多种类的银行贷款创新产品，如深圳发展银行针对中小企业资金难问题推出的系列融资方案，以及北京银行、华夏银行、兴业银行等都根据中小企业融资的特点推出了新的金融产品。下面我们就来详细介绍几种国内银行贷款的创新模式。

1。深圳发展银行（以下简称深发展）

根据中小企业面临的资金难问题，深发展推出了以下6种融资解决方案：

一是ARP——应收账款池融资解决方案。应收账款池融资是深发展独创的业务模式，企业只要将应收账款委托深发展管理，即可获得连续的融资安排和应收账款管理服务。深发展应收账款池融资服务突破传统授信要求，无须企业提供其他保证或抵押担保；支持多种融资方式，便于企业灵活选择合适的融资品种，合理控制财务成本；同时，通过合理安排，使融资期限突破单笔应收账款的金额和期限，降低企业资金管理难度。

二是离岸网银——跨境汇款网上银行解决方案。深发展离岸网银提供24小时的离岸银行服务，包括信息传递、数据查询、交易申请和交易支付等银行业务，大大提高了日常业务的处理速度，使需要汇款的企业或个人能够不受时间和空间的限制，随时随地享受离岸银行服务的便利。

三是未来货权质押开证。未来货权质押开证是指进口商采用信用证结算方式进口时，以未来货权为质押，免除银行授信担保抵押的限制向银行申请开立国际信用证。客户在深发展办理该业务只需交纳极少比例的保证金，充分利用银行信用，完成大宗商品的进口采购。授信安排上，既可针对长期订单给予开证额度，也可单笔办理。凡是长期从事大宗物资或基础原材料等商品的进口贸易或为大型企业提供购销服务的专业外贸企业，均可向深发展申请此项服务。

四是银货通——基于货权的融资解决方案。主要包括动产质押融资、先票款后货、未来提货权质押融资、未来货权质押开证等4部分。

五是CPS——基于票据的短期融资解决方案。深发展票据是深发展为企业设计的短期融资票据化解决方案。企业可以借助CPS构建与上下游客户的票据结算体系，充分运用商业信用和票据期限，灵活安排支付，减少资金占用，扩大营业额，同时降低财务成本。

六是供应链金融。深发展供应链金融是指把供应链上的相关企业作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案，将资金有效注入处于相对弱势的中小企业，并为大型企业提供资金理财服务，从而解决供应链中资金分配的不平衡问题，并提升整个供应链的企业群体竞争力。

2。北京银行

北京银行针对不同发展阶段、不同类型中小企业融资需求创新推出系列融资产品。北京银行还推出“创融通”、“及时予”、“信保贷”3个小企业融资特色产品，把支持中小企业融资工作推向深入。其中，“创融通”适用于企业初创期投入资金不足和营运资金匮乏的小企业，在有效担保条件下提供快速融资，具有担保方式灵活、抵押率高等特点；“及时予”主要针对具有一定规模和市场的小型企业，目的是通过前期准备，在小企业需要时，能够在最短时间内给予全方位的金融支持，抓住市场商机，扶持小企业健康发展；“信保贷”业务主要适用于与银行保持长期密切关系的中小企业，是通过评价中小企业在银行开立的账户性质、开户时间、日常结算等长期合作因素，给予一定的信用额度，达到银企双赢、长期合作的目的。

3。国内其他银行新推出的金融产品

华夏银行推出的“易贷宝”、“网络宝”、“速汇宝”、“贸易宝”和“生钱宝”5个系列20种融资方案。

兴业银行推出的“生产专项”、“采购专项”、“销售专项”3类融资方案。

其中，生产专项方案包括法人账户透支、理财产品受益权质押贷款、工业厂房贷款、个人额度循环贷款等4种产品。

采购专项方案包括商票保贴、票易票、代理票据贴现、动产（仓单）质押授信、进口信用证代付、出口证易票、买方（协议）付息票据贴现、全额保证金银行承兑汇票等8种产品。

销售专项方案包括代理票据贴现、国内商业发票贴现、汇入汇款项下出口押汇、进口证易票、动产（仓单）质押授信、国内有追索的综合保理、国内全保理、短期出口信用保险项下押汇等8种产品。

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银行贷款操作流程

第一，借款人提出贷款申请

借款人直接提出书面申请，填写“贷款申请书”。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：

（1）借款人及保证人基本情况。

（2）财务部门或会计师事务所核准的上年度财务报告以及申请贷款前一期财务报告。

（3）原有不合理占用贷款的纠正情况。

（4）抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。

（5）项目建议书和可行性报告。

（6）银行认为需要提供的其他有关材料。

（7）固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总核算。

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