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第五章 一分钱,如何变大?(8)
他们的理财态度,危险or不危险?
朋友,三个案例三种理财态度,我们看完了,不用在专业的理财师看来,就是在一般人的理财角度看来,都是是散发着危险信号的。
首先是“月光族”小A,工作了半年,但无记账习惯,根本掌握不了自己的财务动向,水就像流水一样哗啦啦的不知道流往哪里去了,而且根本没有考虑到储蓄等其它理财意向。
其次是“逍遥派”小B,虽然已工作了3年,财务状况却与才工作半年的小李一样混乱,每个月工资下来,就存入银行,需要时就取来用,但是同样没有一个收入支出记录,同时没有意识到保险对自己及家人的重要性,在投资方面唯一涉及的就是股票,但也是抱着“玩一玩”的心态。
最后是“保守派”小C,相较上面两个典型算是好一点,懂得规划,也懂得节省,但是也只是停留在点上,而没有扩大到“理财”这个层面上:懂得存钱却不懂如何生钱;懂得收藏却不入收藏之门;明白投资却没有投资之道。
但是不论是“月光族”小A、“逍遥派”小B还是“保守派”小C,他们的财务状况都在传递出两个极度危险的信号:
一:对自己的生活没有任何目标,带着“心无杂念享受现在”的意识过活,对钱没有半丝意识,更谈不上有理财观。这是长期生活的一个大忌。
二:没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
我的朋友,看到这里,你是否开始胆战心惊,是否有意识的对照了一下自己的财务状况,如果你正好也是“月光族”与“逍遥族”,那么,你必须得开始看好自己的钱包啦,对于无论是“月光族”小A、“逍遥派”小B还是“保守派”小C,他们显然的急需一个财务收支计划,根据这3个人的生活习惯及目前的收入,我们将分别举例示范 :
小A——制订账务收支计划
1、准备必须的日常生活费。在每个月3500元收入中,1200元月用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。此笔为基本开销。
2、将每月14(即25%)固定收入纳入个人储蓄计划。可以选择各个银行适合自己的相关理财产品,其中有一种产品每月会自动将固定资金转入定期存款中,储额虽只占工资的一小部分,但从长远来看,一年下来就有一笔不小的金额。
3、用20%的资金定期、定额投资基金。最好是采取每月定期、定额介入,因为这是一种强制储蓄,对于小A这种手散的“月光族”比较有用。
4、用10%的资金进行小额投资。小A涉世未深,对许多投资产品没有什么经验,不过可以用个一两年的小额投资先学习一些经验。
5、放在保险。单身青年个性冲动、开销大,没什么个人财产,要为未来家庭积累资金。小A可以购买一些意外伤害险、责任保险。
小B、小C——制定长期理财方案
“逍遥派”小A“保守派”小C来工作已有几年,处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段,理财目标应以储蓄为主,建立应急基金,并购置一些固定资产。
1、准备必须的应急金。3…6个月的生活费用资金,存为银行定、活期存款,作为家庭应急资金,以备不时之需。假设两人每月有5000元的收入,提出1000元作为不可动的应急金,剩余4000作为其它支出。
2、考虑按揭供房。按照两人现在的情况,有充足的时间,有一定的积蓄,可以做一个购房计划,尽管现在中国房市动荡比较大,但是选好点,还是可以切入。如果确定了购房,资金可以这么分配,用40%既每个月固定2000块用作固定资产投资。txt电子书分享平台
第五章 一分钱,如何变大?(9)
3、基金投资。比例可以是40%的资金。青年人一定要有计划地积累“第一桶金”,既为今后扩大投资奠定基础,也为结婚、置业做好筹划。其中每月可以用700元购入货币基金,1300元购入定投成长基金。之所以选择基金不选择股票,原因是尽管基金有风险,但是远远低于股票,并且建议选择的是组合投资的形式,购入种类越多的话,风险度会随着降低。
4、小额投资。比例可以是10%。在上文理财三部分中我们提到“钱生钱”,投资才是增值的最佳途径。但是这百分之十的投资要根据个人情况选择,比如小C喜欢摄影,那么可以在摄影行业选择一些具备增值能力的产品进行投资。比如小B曾经买过股票,可以在多学习股票知识之后,逐步的,小额的进入股票市场。但是除开这些,我们还建议选择更多安全而长期的投资,比如小C的教育投资,工作在人生里是个漫长的过程,一个正常人,一生至少是需要工作30年的,准备一笔基金,作为教育投资,随时为自己充电,这是一种人力资本投入,好处在于投入不多,但是收获很大。学财务的可以选择考注册会计师,或者是考一考律师证,或者是报英语学习班,这些都对今后的工作大有帮助,当然,类似的选择还有很多,我的朋友,这个就要针对个人工作情况的不同来选择。现在,亲爱的朋友,你又需要拿起两支笔,仔细考虑一下:站在自己的角度,可以选择哪一种人力资本投资?
5、保险投资。比例可以是10%。上文我们讲过保险的重要性,购买保险是一种态度,对自己和家人负责人的态度,理财之余,勿忘保险。有几个基本型保险应该是每一个人都需要的:财产保险,意外伤害保险以及责任保险,这样的话,即使以后遇到风险,也还有足够的资金来应付。
价值(十七)“人之将死,其言也善”——结语里总有真理
初入职场的新人总是普遍存在一个财务误区,就是“现在的收入还少,不用理财”,但是亲爱的朋友,在上文我们已经说过“理财不在于多少,在于你的行动必须开始”,每个人的财富都是一个由少到多逐渐积累的过程,人人都需要理财,并且一定要学会理财。
工作一段时间的人更需要理财,从25岁到30岁是一个社会家庭责任逐渐增长的过程,这个时候更需要理财,为以后的家庭和工作打好基础。
上文提到的3个案例,其实代表很大一部分人群的财务观念。按照他们的收入和开支水平,其实每个月平均都可以有3000元左右的结余,学会妥善使用这3000元结余是必须的。首先得学会储蓄,然后谨慎投资,慢慢的,财富就会增长,我的朋友,学会钱生钱,这是人生第一项修炼。
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