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第6部分（第2页）

3、银行卡：打理学问大

理财不仅要管好手头的钱，更要打理好各种银行卡。需要注意以下几点。

（1）2～3张为宜

手中持有的银行卡并不是越多越好，从管理难度和便利性权衡，以2…3张卡为宜。一般在信用卡外，还可办一张另一家大银行发行的借记卡，可以存钱进去，日常消费什么的都很方便，而且风险比信用卡要小。另外，因为卡是不同银行发行的，组合使用，划卡消费的范围大大扩大，能够给消费带来更多方便。

（2）透支消费，用足免息还款期

许多银行规定在刷卡消费后，客户最长可以拥有50多天的免息期。也就是说，只要你在免息期内把透支消费的钱补上，银行不会收取你一分钱的费用，相当于无息贷款。在免息期内，你完全可以将原本准备用于消费的这笔钱做一些短线投资，比如买点基金或股票，但一定要注意风险。

（3）巧避银行收费

如果你月平均存款不超过500元，首先要考虑整合过去的一些活期存款账户，把多余的和经常不用的活期账户进行组合，该注销的注销，该合并的合并，保留一个最需要的活期存款账户，用于基本的汇兑、结算、存款、取款，这样就会避免银行收费带来的损失。定期存款的大小额度并没有收费规定，如果把同样的小额资金存入定期三个月或六个月，就不仅可以避免收费和减少利息支出，还能大大增加储蓄的收益率。

（4）充分利用信用卡的分期付款功能

持卡人在进行一次性大额购物或服务消费时，可将付款总额分解成若干期数（月份），只要在每期（月）按时偿还当期款项，则不必承担任何利息或手续费用。采用分期付款功能可以解决装修、买电器等大额资金问题。

（5）出国办卡免去汇兑差

在不少国家和地区都可以直接刷卡消费，而无须支付现金。有了这种卡，就免去了不必要的兑换之苦。有子女在国外念书的，更需要办一张卡，父母持有主卡，子女持有附卡。这样一来，主卡在国内存款无须手续费，小孩的附卡在国外消费也无须支付手续费，免除了汇款环节，几年省下来的费用也是很可观的。

4、银行卡犯罪手法揭秘

如今，围绕银行卡的犯罪很多。为此，我国公安部曾明确列示了以下5种常见的银行卡犯罪手法。

短信诈骗。此形式很普遍，几乎覆盖了全国所有的省份，上千万的手机用户收到过冒充银行及银联的虚假短信，数以万计的持卡人上当，损失金额超过千万元。

利用黑客软件、网络病毒盗取客户银行卡号、密码。

“网络钓鱼”。即在互联网上设立假的金融机构网站，骗取银行卡号、密码。犯罪嫌疑人在互联网上向用户发送虚假电子邮件，诱骗银行卡客户登录与真银行网站页面完全一致的假网站，并要求受害人填写个人资料、账户号码及密码等内容。

一些使用高科技手段的案犯在ATM机上做起手脚。如在ATM机键盘上加装银行卡密码器的，该密码器表面类似另一个“键盘”，但其背面却是一个制作精细的电路板，可以自动记录银行卡客户输入的密码。

用假卡大宗购物行骗。即通过伪造的“VISA”、“MasterCard”国际信用卡，大肆骗购黄金、珠宝、名牌数码产品、名牌服饰等高档商品。

相应的，以下是几种常用的防范招式。

当自助设备屏幕显示为“设备故障”或“暂停使用”时，不要插入银行卡。

设置安全级别较高的密码；在插入磁卡并输入密码时，注意一定不要让其他人看到；注意检查ATM机近旁是否有隐蔽的摄像头。

完成存取款或其他交易后，记得一定要取走银行卡和交易凭条，如不希望保留凭条，也应将凭条撕碎后投入废纸箱中。

如在存钞或取钞后发现账款不一致，或是银行卡在插入ATM机后被意外吞卡，应尽快找到所在银行营业网点的工作人员，或直接拨打该行求助电话。

第六节：银行是个大超市

许多人习惯动不动就跑银行一趟，比如办理自动转存，交电话费什么的，尽管可能距离很近，但永无止境的排队也够让人烦的；其实银行都有网上银行业务，可很多人总有些不太适应，因此，很多人都希望银行有一揽子服务。

目前，有很多银行推出了“个人理财账户”，几乎将我们此前介绍的各种银行业务一网打尽，它集存款账户、贷款账户和投资账户三种账户于一体。要存款呢，可以存多种币种，选择不同的存款种类；而贷款起来也方便得多；同时还可以轻松地买卖债券、基金和保险等。最重要的是，它能够全面反映你的资产构成和资金变动情况，并由此得到银行客户经理一对一的理财服务，包括分析资产状况，测量风险承受力，制定理财规划，更好地实现资产增值等。

可以说，银行就是一个大超市，正变得使用起来越来越方便。

知识问答

1、升息后，定存如何提前支取再转存才划算？

一旦银行升息，很多人的第一想法就是将已有的定存提前取出来再转存。但是，不能盲目地提前支取后再存，以避免利息损失。具体要根据原有存款的金额大小、存期以及距离到期日的时间来决定。利用下面这个公式，可以帮助我们确定原有的存款存了多少天后提前支取转存才划算。

转存利息平衡分界点=一年的天数×现存单的年期数×（新定期年息…现存单的定期年息）÷（新定期年息…活期年息）

根据这个公式可以确定不亏不赚的存款盈亏临界天数。若已存天数大于这个天数，就不要转存；若已存天数小于这个临界天数，就可转存赚取更多的利息。

如：一笔存款现年息是3。6％，存期一年。如果你想转存一年的定存，按新利率3。87％，活存年利率0。81％，一年天数360天计算，那么：360×1×（3。87％…3。6％）÷（3。87％…0。81％）=32天。也就是说，如果该笔存款未到31天，则转存是合适的，否则就不划算了。

2、加息后，如何选择银行理财产品？

无论何时，都要根据自己的资金流动需求和风险偏好，来确定适合自己的产品期限和相应期限的理财产品，这是选择银行理财产品的前提。在加息时，一般可采取三种策略：

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